民無“信”不立。如何讓守信者一路暢通，讓失信者寸步難行？
近年來，各地正逐漸摸索出一套信用管理體系，有些承載著激勵(lì)和懲戒作用的市民信用評(píng)價(jià)產(chǎn)品持續(xù)受到關(guān)注，諸如惡意跳槽、闖紅燈等行為都可能影響市民信用。
這些舉措，引發(fā)廣泛熱議。有網(wǎng)友建議“全國(guó)推廣”，但也有人認(rèn)為“社會(huì)強(qiáng)制力應(yīng)該為社會(huì)底線而制，而道德是個(gè)人修養(yǎng)”、這些現(xiàn)象應(yīng)該被約束，但不要和個(gè)人信用扯上關(guān)系、“關(guān)鍵還是在教育”。
闖紅燈等公共場(chǎng)合的不文明行為，是否應(yīng)該劃歸“信用管理”？個(gè)人信用管理系統(tǒng)能否像“互聯(lián)網(wǎng)+”一樣成為“萬(wàn)能藥”，會(huì)被濫用嗎？市場(chǎng)潛在的“刷分”、“鏟分”問題，是否會(huì)造成新的“不平等”？
圍繞這些問題，新京報(bào)記者采訪了中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤、中國(guó)市場(chǎng)學(xué)會(huì)信用學(xué)術(shù)委員會(huì)主任林鈞躍和北京網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會(huì)副秘書長(zhǎng)趙鷂。專家認(rèn)為，首先需要明確征信、誠(chéng)信、信用各自的含義，有的屬于金融范疇，有的屬于道德范疇。
焦點(diǎn)1
什么是城市信用建設(shè)？先分清信用、征信與誠(chéng)信
在你看來，闖紅燈、惡意“或者說頻繁跳槽”等這些行為，是否能夠體現(xiàn)一個(gè)人的“信用”，會(huì)影響個(gè)人征信嗎？如何區(qū)別誠(chéng)信、信用與征信？
尹振濤：首先大家不要把各地出的信用分，理解成一個(gè)“征信報(bào)告”，只能說是代表一個(gè)人的道德和誠(chéng)信水平的報(bào)告，它不能完全用于金融行業(yè)，用在其他領(lǐng)域也需要斟酌。
信用不等同于征信，這是兩個(gè)不同的概念。征信主要指金融領(lǐng)域，它的數(shù)據(jù)大多來源于金融領(lǐng)域，同樣它的使用應(yīng)該更加聚焦在該領(lǐng)域；而信用是一個(gè)道德層面的問題，可以是來源于其他領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，同時(shí)也可以在更廣泛的領(lǐng)域去應(yīng)用。
例如我們說評(píng)價(jià)一個(gè)人道德好壞，這個(gè)人愛隨地吐痰，那肯定是道德不好，但是不能據(jù)此判斷他會(huì)借錢不還。所以我覺得這兩個(gè)概念之間應(yīng)該要嚴(yán)格地區(qū)分。
其次，我不建議做得特別細(xì)。例如，你的房子租出去了，租戶沒有交水電費(fèi)，可能（作為房主）你的欠費(fèi)信用信息就被記錄在案了；包括闖紅燈，因?yàn)槁房诘脑O(shè)計(jì)、機(jī)動(dòng)車的情況，其實(shí)也有可能存在爭(zhēng)議。
趙鷂：我們說的征信指的是金融征信，相關(guān)數(shù)據(jù)以及根據(jù)這些數(shù)據(jù)所計(jì)算出來的結(jié)果、適用于這些數(shù)據(jù)的計(jì)算方法和模型，只能用于信貸領(lǐng)域。而且這種征信結(jié)果在信貸里面也是作為一種參考，不是說你征信好不好，或者說高于多少分就能夠拿到信貸，低于多少分就拿不到信貸，這個(gè)會(huì)產(chǎn)生金融排斥的問題。
我們一直強(qiáng)調(diào)，不是說每一個(gè)人都要得到金融服務(wù)，而是說每一個(gè)人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。如果僅憑借一個(gè)冷冰冰的數(shù)字把一個(gè)個(gè)體從現(xiàn)代金融體系里面排斥出去，并不符合普惠金融的原則。
問題中所涉及相關(guān)案例，有些屬于公民的權(quán)利，事實(shí)上可以通過教育等方式來改進(jìn)；如果因?yàn)殛J紅燈等行為而沒有了求職等機(jī)會(huì)，不屬于征信討論的范圍。
誠(chéng)信和信用是兩回事，我們說的信用是credit，你有債務(wù)，你能不能按時(shí)按金額履約；誠(chéng)信是integrity，說一個(gè)人是不是正直，這是兩回事。比如說某人沒有收入來源、沒有還款能力，他不能獲得貸款，但是我們無法說他不誠(chéng)信。
林鈞躍：信用和誠(chéng)信，是兩個(gè)不同的概念。信用是經(jīng)濟(jì)契約的核心，比如說我們對(duì)外有個(gè)交易協(xié)議、賒銷合同、信用卡等等，屬于契約經(jīng)濟(jì)類，其最大的特點(diǎn)就是可以用貨幣單位直接度量。如果賒銷買方失信了的話，對(duì)方損失的價(jià)值是多少，可以馬上算出損失的錢數(shù)。失信侵害了誰(shuí)的利益呢？從法律角度來講，屬于商事或民事主體。
而誠(chéng)信道德缺失損害
的往往是公共利益。比如說闖紅燈，不僅僅是影響你，還影響周邊人，影響駕駛?cè)藛T和其他的過路人。
為什么我們要把信用和誠(chéng)信劃分開？即使是泛化了的誠(chéng)信問題，也有必要跟一些社會(huì)道德問題區(qū)分開？因?yàn)榻鉀Q不同類型問題的方法和技術(shù)手段不同，負(fù)責(zé)執(zhí)行和參與治理的黨政主體不同。
解決信用的問題，就是契約經(jīng)濟(jì)類的信用問題，有全世界通用的辦法，比如像征信、評(píng)級(jí)、信用保險(xiǎn)等等；而對(duì)于那些損害公共利益，包括損害社會(huì)公眾的和損害政府利益的，解決誠(chéng)信的問題，有另外的解決辦法，很多都是具有中國(guó)特色的解決方法。不同的文化和宗教背景的人群，對(duì)誠(chéng)信的問題認(rèn)識(shí)是不同的。
然而，惡意（頻繁）跳槽卻是另外一回事。求職和雇用是雙向選擇，不能簡(jiǎn)單定性員工跳槽是“惡意”的。
城市信用體系建設(shè)者的基本思路是，光用思想教育解決不了問題，所以必須要有懲罰手段，為什么不把社會(huì)道德問題也用失信懲戒機(jī)制去懲罰？而該懲戒誰(shuí)？該怎么“量刑”？或者該獎(jiǎng)勵(lì)誰(shuí)？須得有個(gè)科學(xué)度量工具，于是城市的個(gè)人信用分就出臺(tái)了。
有人問，為什么外國(guó)沒有這類用于失信懲戒的城市居民個(gè)人信用分呢？
這主要在于，使用法律的成本和司法效率等因素，公益律師和小額法庭缺失，都造成了全社會(huì)沒形成用法律訴訟解決問題的習(xí)慣和文化氛圍。因此，個(gè)人信用分不失為臨時(shí)性解決問題的一種方法。
焦點(diǎn)2
個(gè)人信用體系建設(shè)需建立問詢、申訴等配套機(jī)制
如果信用分不佳就可能影響就業(yè)、落戶等，以及媒體提出的潛在的“刷分”、“鏟分”問題，是否會(huì)造成新的“不平等”？應(yīng)如何規(guī)避這些問題？
尹振濤：關(guān)于第二個(gè)問題，我們說有市場(chǎng)，就可能有各種灰色的領(lǐng)域存在。一方面，從建設(shè)的角度來講，我認(rèn)為這個(gè)（個(gè)人信用）體系建設(shè)應(yīng)該逐步開展，不能一步就位，像一個(gè)籃子一樣把所有東西都裝進(jìn)來。我覺得可以通過在評(píng)估體系內(nèi)嘗試性地增加一些維度的方式，逐漸去試探效果。另一方面，從體系上來講，我認(rèn)為需要增加一個(gè)問詢的機(jī)制，或申訴的通道，你提出證據(jù)，在一定前提下，可以消除這樣的負(fù)面信息，還有包括負(fù)面信息停留的時(shí)間，我覺得這些配套必須做好。
趙鷂：征信只能用于金融，不能用于其他方面。有些國(guó)家有一些特殊的職業(yè)需要看你的征信記錄，那是因?yàn)槁殬I(yè)需要，但不會(huì)泛化這種使用。比如你去應(yīng)聘一個(gè)服務(wù)生，不會(huì)要求看征信報(bào)告的。因此，行政管理不應(yīng)阻礙憲法和法律賦予個(gè)體的基本權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。這是一個(gè)非常基本的依法治國(guó)原理。像問題中所說，需要注意以后會(huì)不會(huì)有人倒賣這種分？比如說某人誠(chéng)信分不好，影響到孩子上學(xué)，但這不應(yīng)該與目前的九年義務(wù)教育規(guī)定有沖突。同時(shí)也要注意過度使用的問題。
林鈞躍：城市居民的個(gè)人信用分在國(guó)內(nèi)可以分為三大類，一類是央行征信報(bào)告或者有一些金融機(jī)構(gòu)都使用的FICO分，用邏輯回歸方法建立模型；第二類是芝麻分模式，用戶支付寶、余額寶，但是它又?jǐn)U大到其他領(lǐng)域的應(yīng)用，分?jǐn)?shù)的構(gòu)建方法是用多維度指標(biāo)來評(píng)價(jià)；還有一種模式的信用分，適用于小區(qū)域的失信懲戒和守信激勵(lì)。通俗說，就是先賦予每個(gè)人一個(gè)基數(shù)分，干一件“壞”事就扣分，干一件“好”事就加分。基層政府或管理者會(huì)編制出一個(gè)加減分?jǐn)?shù)的行為清單，得分高的會(huì)得到獎(jiǎng)勵(lì)，分?jǐn)?shù)低的有可能會(huì)被罰款。
分?jǐn)?shù)有高低，但是影響就業(yè)的說法并不正確。只能說有些“好”的工作，只有信用分及格者才有資格申請(qǐng)，而信用分低者有可能被拒之門外。當(dāng)然，個(gè)人的什么行為記錄會(huì)被認(rèn)定為該被聯(lián)合懲戒的“失信”，是經(jīng)過合法合規(guī)檢查的，社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議發(fā)布的《失信聯(lián)合懲戒備忘錄》是經(jīng)過合規(guī)性審查的，有法律依據(jù)。
關(guān)于提問的“刷分”“鏟分”的問題，這個(gè)是違法的，而且該算是嚴(yán)重違法。
焦點(diǎn)3
失信懲戒機(jī)制下一步要完善舉報(bào)證據(jù)鏈及輔導(dǎo)
現(xiàn)行地方信用信息建設(shè)方面，有人認(rèn)為個(gè)人信用分尚不成熟，也有人提出，存在征信與信用概念混淆等問題，同時(shí)在信息保護(hù)、過度使用等方面也被認(rèn)為存在挑戰(zhàn)。未來，我們應(yīng)該如何推動(dòng)地方個(gè)人信用管理體系建設(shè)？
尹振濤：目前關(guān)于征信方面的法律法規(guī)，實(shí)際上只有一個(gè)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，是關(guān)于征信、是跟金融有關(guān)的，口徑是很窄的。而各地搞的信用體系建設(shè)，目前是沒有法律法規(guī)的規(guī)定，而只是部門的規(guī)章或者各地政府推出的，事實(shí)上是沒有上位法進(jìn)行約束的；與此同時(shí)，我們有一個(gè)關(guān)于個(gè)人數(shù)據(jù)安全和隱私的管理辦法，這個(gè)辦法事實(shí)上說得非常清楚，我們?cè)谑褂萌魏稳说膫€(gè)人信息的時(shí)候，事實(shí)上應(yīng)該征得每個(gè)信息主體的確認(rèn)，并獲得授權(quán)來采集相關(guān)信息。
從各地推行的信用體系建設(shè)來講，其實(shí)還是一個(gè)美好的愿景。個(gè)人支持要建設(shè)一個(gè)誠(chéng)信社會(huì)，對(duì)一些不誠(chéng)信不守信的行為要進(jìn)行一定的約束，而這些約束要考慮清楚，不能打擊面太廣，甚至影響到子女上學(xué)。
林鈞躍：社會(huì)信用體系建設(shè)工作的推進(jìn)是按照《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》進(jìn)行的，目前第一個(gè)規(guī)劃快要結(jié)束了，應(yīng)該編制這個(gè)領(lǐng)域的十四五規(guī)劃。以社會(huì)信用體系中的失信懲戒機(jī)制建設(shè)舉例，失信懲戒機(jī)制建設(shè)走出去了兩步，一是黑名單系統(tǒng)建設(shè)；二是政府失信聯(lián)合懲戒和守信聯(lián)合激勵(lì)機(jī)制建設(shè)。下一步建設(shè)的推進(jìn)方向就該是“治理型”的市場(chǎng)聯(lián)防機(jī)制建設(shè)了。
再有，失信被執(zhí)行人（俗稱老賴）黑名單公示制度能永遠(yuǎn)使用嗎？國(guó)外沒有黑名單公示這種形式，因?yàn)樗麄冇小秱€(gè)人破產(chǎn)法》，這法對(duì)破產(chǎn)個(gè)人的很多管制要求，與我國(guó)現(xiàn)行的政府聯(lián)合懲戒措施相同，但同時(shí)也給予許多法律救濟(jì)。《個(gè)人破產(chǎn)法》會(huì)終結(jié)失信被執(zhí)行人黑名單，全國(guó)人大宜早日將該法的立法列入規(guī)劃。
失信懲戒下一步要加強(qiáng)“市場(chǎng)聯(lián)防”，讓信用信息的采集和應(yīng)用更深入，形成失信懲戒的“天羅地網(wǎng)”，進(jìn)而讓失信懲戒更具柔韌性和高效率，完善舉報(bào)證據(jù)鏈及輔導(dǎo)和設(shè)計(jì)新型誠(chéng)信教育工程等方面都會(huì)得到加強(qiáng)。
